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房貸新政出臺滿月銀行按兵不動 利率幾無差別
京華時報記者馬文婷 高晨
今天是央行房貸新政出臺滿月的日子，京華時報記者在調查中瞭解到，在這場看似轟轟烈烈的"救市"大戲中，各銀行執行新政動力不足，廣大購房者期待的首套房貸放松至今仍停留在政策層面，而以往銀行不願意碰觸的小微企業貸款卻有瞭新動向，部分銀行對小微企業貸款利率打折。報名新浪樂居優惠看房團可撥打400-606-6969轉211
□現狀
房貸利率"按兵不動"
9月30日，央行、銀監會正式出臺文件，放松首套房認定標準，並重申，貸款購買首套普通自住房，貸款利率最低可打7折。時至今日，央行喊話放松房貸認定標準已滿月，記者近日走訪京城多傢商業銀行發現，各銀行並沒有對房貸出現明顯的放松，首套房貸利率與9月30日之前幾無差別，而在房貸新政的落實上，部分銀行出臺瞭一些細則，更多的銀行還停留在政策層面上。
在央行喊話之後，招行、建行、中行、興業銀行、華夏銀行等紛紛宣佈落實新政，但記者發現，多數銀行的新政都隻是將央行和銀監會的要求再重申瞭一遍，同時給予分行房貸利率充分的自主定價權。多數銀行表示，對於貸款購買首套普通自住房的傢庭，以及擁有1套住房且已結清相應購房貸款、為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房的傢庭，貸款最低首付款比例為30%，利率下限為貸款基準利率的0.7倍。
記者日前以客戶身份致電招行、建行客戶經理，得到的回應均是，首套房貸款還清再買視為首套，這個沒問題，已開始執行。但在利率方面，客戶經理均表示沒有更多優惠，對7折優惠均"沒有細則"。
利率優惠最多有條件9折
京華時報記者在調查中瞭解到，目前有近十傢銀行房貸利率出現瞭9-9.5折的優惠。但這些銀行都是有條件的給出折扣，首套房利率折扣並不大。此外，由於二手房成交周期短，且多以換房的置業人群為主，在信譽資質及時間上都占據一定優勢，信貸投放更願意偏向二手房。
"想回到以前首套房貸利率7折優惠的時代已經不可能瞭，連網上流傳的9折優惠都很難，現在銀行的資金成本水漲船高，9折貸出去我們都保不住本。"一位銀行內部人士告訴京華時報記者。
事實上，2010年房地產調控之後，7折的房貸就基本消失瞭。隨著銀行利率市場化改革壓力加大，銀行也開始考慮"把錢用在刀刃上"。從2012年開始，部分銀行已經開始逐步壓縮房貸業務，轉戰收益更高的消費抵押貸款等領域，7折政策其實名存實亡。
小微企業貸款意外受益
在調查房貸利率情況時，記者意外發現，此前一度由於風險較大而上浮的小微貸款利率，竟然出現瞭折扣。中信銀行總行營業部近日宣佈，對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。浦發銀行、北京銀行也表示，對於優質的貸款客戶，利率會有一定的下浮。
事實上，在利率市場化改革的壓力下，銀行逐步開始探索貸款收益更高的領域，在風險可控的范圍內，高收益的中目前信貸房貸利率最低的銀行任何問題免費諮詢小微企業成為共同方向。記者日前從中信銀行總行營業部獲悉，該行對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。
不過記者瞭解到，這一優惠也是有一定條件的，即要成為中信銀行幸福企業傢俱樂部成員。據中信銀行介紹，貸款金額大於100萬元，還款正常的企業傢即可申請加入。會員在小企業信貸條線開展超過兩個品種的貸款，第二項貸款給予下調3%的利率優惠。
此外，記者從浦發銀行、北京銀行也瞭解到，對於優質的貸款客戶，也會給予一定的貸款優惠。以貸款100萬1年為例，基準利率為6%，一年利息為6萬，如果利率下調3%為5.82%，利息則為5.82萬，企業可節省1800元利息。
除瞭小微貸款之外，還有銀行開始發力企業票據業務，記者日前從浙商銀行瞭解到，該行在傳統票據業務的基礎上，推出瞭湧金票據池業務，幫助客戶尤其是中小企業客戶有效降低財務成本，提高票據資金周轉靈活性。
□探因
房貸利率打折銀行太虧
多傢銀行工作人員對京華時報記者表示，相比其他貸款業務，房貸不賺錢，利率打折甚至可能虧本。一位股份制銀行個貸經理表示，9折差不多能保本，因此有的銀行是要求客戶有存款存入的，而且要求的存款額度並不小，可是這樣的客戶其實綜合來看對首套房貸的需求很小，因此實際能享受9折優惠的客戶是鳳毛麟角，即便是9.5折也非常少。
據瞭解，目前銀行存款流失壓力大，資金成本不斷提高。"現在利率已經市場化瞭，我們總行也是很明確，根據當期的資金成本隨時變動。5年以上基準利率是6.55%，7折後隻是4.585%，而現在5年期定存利率是4.75%，如果打7折基本上就倒掛瞭。"上述個貸經理表示。
銀行風險容忍度提高
實際上，在利率市場化進程中，倒逼銀行業務向利潤更大的小微企業、個人消費類貸款傾斜。在銀監會宣佈擴大消費金融公司試點之後，經歷瞭一年的沉寂，此前招商銀行與中國聯通合辦的招聯消費金融公司獲批籌建，而日前興業銀行也宣佈獲批籌建興業消費金融公司，足見銀行開始發力消費貸款業務。
小微企業作為利潤較高的業務也正在得到銀行的青睞。記者獲悉，日前，浦發銀行創立"小微金融"，客戶從中小微企業下沉至小微企業與個體工商戶、小企業主等兩大個人群苗栗縣整合貸款體。北京銀行計劃年內"信貸工廠"突破10傢，小微專營支行、特色支行突破30傢。
中國銀行業協會專職副會長楊再平在"破解小微企業融資難融資貴建言獻策懇談會"上表示，銀行要投入更多人力物力財力，需要更多的智慧和創新。做小微企業貸款，要有更高的風險容忍度。
"銀行放貸首先要權衡風險。"京城一傢商業銀行信貸部總經理告訴京華時報記者，在貸款額度松動的情況下，銀行貸款究竟貸給誰，主要評估幾大要素，首先是看行業，銀行一般喜歡貸款給衣食住行有關的行業；其次是企業經營狀況、信用狀況；再就是擔保形式，是否有大型客戶、上下遊可鎖定還款來源等。
□難點
小微企業"惠"而不"普"
銀監會二季度監管統計數據顯示，截至二季度末，銀行業金融機構涉農貸款(不含票據融資)餘額22.5萬億元，同比增長16.6%，用於小微企業的貸款餘額19.1萬億元，同比增長近16.9%。但由西南財經大學等機構發佈的《中國小微企業發展報告2014》顯示，小微企業獲得銀行貸款的比例僅為46%。
"小微企業的融資現狀是銀行'惠'而不'普'，商業銀行的優勢是貸款利率相對優惠得多，但進入門檻上要求較高。"融360創始人葉大清表示，雖然商業銀行的貸款利率相對優惠得多，但進入門檻上要求太高。
融360根據調查判斷，國內六成以上小微企業貸款利率為高利貸。根據融360普惠指數，62%的小微企業貸款產品月利率達2%以上，而九成以上的小貸公司和P2P平臺的產品月利率超過2%。
記者測算發現，2%月利折算成年利率相當於24%，這已經高於一年期6%貸款利率的四倍上限。融360認為，在經濟下行周期中，這將導致小微企業縮減融資需求，經營增加難度。
新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-10-30/07442966007.shtml
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